一次“秒貸”經(jīng)歷，讓王翔對上海融資環(huán)境的印象徹底改觀：“我感受到了上海普惠金融政策對小微企業(yè)的關(guān)懷。”

　　王翔經(jīng)營的公司是一家高新技術(shù)企業(yè)。新冠疫情暴發(fā)后，他輾轉(zhuǎn)多家銀行尋求融資，但都因?yàn)闆]有抵押物及公司規(guī)模較小等原因被拒。后來，該公司通過上海農(nóng)商銀行花木支行的大數(shù)據(jù)普惠金融業(yè)務(wù)貸到200萬元，緩解了資金壓力。

　　王翔對這次大數(shù)據(jù)貸款記憶猶新：“手機(jī)一次性上傳企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、法人代表證件、財(cái)務(wù)報(bào)表等相關(guān)材料，并授權(quán)給銀行，貸款款項(xiàng)幾分鐘就到賬了。”無需抵押物，誠信經(jīng)營的中小微企業(yè)最快幾個(gè)小時(shí)內(nèi)就能收到銀行撥付的貸款；不需要長篇累牘的征信報(bào)告、盡職調(diào)查，企業(yè)負(fù)責(zé)人只要線上授權(quán)，銀行信貸人員就能通過大數(shù)據(jù)對企業(yè)“精準(zhǔn)畫像”，生成貸款所需材料，省去以往從準(zhǔn)備材料到款項(xiàng)到賬幾個(gè)星期的時(shí)間。

　　這是不斷提升大數(shù)據(jù)普惠金融服務(wù)質(zhì)效的“上海速度”，也形成了一套為中小微企業(yè)營造良好營商環(huán)境可復(fù)制推廣的“上海經(jīng)驗(yàn)”。不久前發(fā)布的《2022年度中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境評估報(bào)告》顯示，上海的融資環(huán)境和政策環(huán)境均居全國第一。

　　緩解中小微企業(yè)融資難問題

　　“無抵押、輕資產(chǎn)”一直是部分中小微企業(yè)融資難的瓶頸。“數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)的平均壽命一般是3年，我們銀行的借款周期也是2-3年，那么有可能在借款過程中，小微企業(yè)的經(jīng)營就難以為繼，這給銀行的貸款資金安全壓力比較大。”上海農(nóng)商銀行普惠金融部副總經(jīng)理田立中說。

　　“以前銀行需要企業(yè)主準(zhǔn)備的貸款材料特別復(fù)雜，甚至還要水電繳費(fèi)憑證等。”上海農(nóng)商銀行花木支行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，為了及時(shí)了解小微企業(yè)經(jīng)營狀況的變化，金融機(jī)構(gòu)往往通過查驗(yàn)“三表”（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）來控制中小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。田立中發(fā)現(xiàn)，查驗(yàn)“三表”也是普惠金融業(yè)務(wù)長期存在的痛點(diǎn)之一，“比如日常生活開銷有少開或漏開發(fā)票的情況，而小微企業(yè)主和企業(yè)的行為特征又高度重疊，這會導(dǎo)致部分‘三表’準(zhǔn)確率不高”。除此之外，個(gè)人提供的他行流水單據(jù)往往好幾百頁，信貸人員要耗費(fèi)大量精力和時(shí)間去核實(shí)，還容易出現(xiàn)差錯(cuò)。

　　“這時(shí)政府提供的有公信力的大數(shù)據(jù)對我們來說就是一個(gè)有力的抓手。”田立中說。

　　為了減輕銀行“不敢貸”“不愿貸”的顧慮，2019年12月，上海市地方金融監(jiān)管局會同市經(jīng)濟(jì)信息化委、市大數(shù)據(jù)中心、銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局，依托上海“一網(wǎng)通辦”平臺，推出了大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用。通過開放相關(guān)公共數(shù)據(jù)，讓試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技手段對企業(yè)“精準(zhǔn)畫像”，多維度了解企業(yè)情況。只需要企業(yè)授權(quán)，銀行便可依法獲取相關(guān)部門提供的400多項(xiàng)公共數(shù)據(jù)，包括工商注冊、納稅信息、社保繳納、行政處罰、司法訴訟等。

　　精準(zhǔn)“畫像” 釋放數(shù)字紅利

　　基于上海市公共數(shù)據(jù)平臺發(fā)布的數(shù)據(jù)資源，金融機(jī)構(gòu)都能享受到數(shù)字紅利。

　　“通過對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行摸底，我們可以和業(yè)務(wù)部門探索其應(yīng)用場景，然后由點(diǎn)及面，形成一系列銀行業(yè)可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)。”工商銀行上海市分行金融科技部副總經(jīng)理鐘其說。2020年4月，她和團(tuán)隊(duì)常駐上海市大數(shù)據(jù)中心，從3600張表格中甄別出17張與政府采購相關(guān)的數(shù)據(jù)表格。該行將這些公共數(shù)據(jù)與內(nèi)部自有數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建起40余個(gè)風(fēng)控預(yù)警模型，自主開發(fā)客戶外部信用信息報(bào)告及風(fēng)險(xiǎn)診斷報(bào)告，用于客戶準(zhǔn)入和風(fēng)控。

　　過去辦理傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，工商銀行上海市分行普惠金融事業(yè)部高級經(jīng)理俞志浩需要通過外部網(wǎng)站逐一查詢客戶外部風(fēng)險(xiǎn)情況并截屏，然后錄入到業(yè)務(wù)系統(tǒng)里，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)辦理時(shí)間往往需要一個(gè)月。“公共數(shù)據(jù)開放以后，我們只要從電腦進(jìn)行簡單操作，就能形成兩份詳盡的客戶外部信用信息報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)診斷報(bào)告，大大提升了貸款盡職調(diào)查效率，節(jié)省了業(yè)務(wù)辦理時(shí)間。”俞志浩說。

　　在大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下，普惠服務(wù)的產(chǎn)能也在提升。從2020年年初到2022年年末，該行普惠貸款余額增長305%，客戶數(shù)增長298%，而普惠業(yè)務(wù)人員卻沒有增加。

　　上海股權(quán)托管交易中心副總經(jīng)理陳妍妍認(rèn)為，大數(shù)據(jù)除了能夠幫助豐富企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)維度，還能支持該交易中心構(gòu)建更加豐富的應(yīng)用場景。比如，通過公共大數(shù)據(jù)結(jié)合中心內(nèi)部的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，該交易中心自主研發(fā)了企業(yè)畫像系統(tǒng)，企業(yè)研發(fā)投入、知識產(chǎn)權(quán)數(shù)量、科研人員占比等數(shù)據(jù)一目了然。透過大數(shù)據(jù)“放大鏡”可以甄別企業(yè)的含金量，從而提升金融服務(wù)的效率和效果，加速企業(yè)孵化培育，促進(jìn)其轉(zhuǎn)板上市。

　　實(shí)現(xiàn)敢貸愿貸能貸

　　隨著溢出效應(yīng)不斷顯現(xiàn)，上海大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用的2.0版本也于2021年5月首次實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)管理、民政管理等公共數(shù)據(jù)向金融機(jī)構(gòu)開放。截至目前，參與2.0版本試點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)已達(dá)33家。

　　“借助普惠金融2.0版本的數(shù)據(jù)，我們還開發(fā)了‘政采貸’業(yè)務(wù)，目前累計(jì)授信金額已近兩億元，收到了很好的效果。”田立中介紹，中小微企業(yè)如果作為供應(yīng)商在上海市政府的集中采購平臺上成功獲批項(xiàng)目，上海農(nóng)商銀行就會根據(jù)該合同的成交金額等情況匹配相應(yīng)的貸款額度；相關(guān)公共數(shù)據(jù)的開放也將持續(xù)幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建一套覆蓋小微企業(yè)貸前、貸中、貸后全業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化精準(zhǔn)服務(wù)。

　　為引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對科技型中小企業(yè)和小型微型企業(yè)信貸支持力度，上海市早在2012年就出臺了中小微企業(yè)信貸獎(jiǎng)補(bǔ)政策，并且修訂完善了3輪。截至目前，已累計(jì)撥付約13.5億元信貸獎(jiǎng)補(bǔ)資金。

　　銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局二級巡視員馬強(qiáng)在近日召開的2023年度上海普惠金融工作會議上表示，力爭2023年末累計(jì)投放紓困融資金額突破6000億元，支持700萬人穩(wěn)就業(yè)。

　　中青報(bào)·中青網(wǎng)記者 王一迪 來源：中國青年報(bào)