隨著越來越多的小汽車駛?cè)雽こ０傩占遥绾斡行а由炱嚱鹑趯I(yè)性服務(wù)，引導(dǎo)汽車金融行業(yè)規(guī)范運(yùn)營？這對(duì)于提升消費(fèi)者體驗(yàn)、促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展來說至關(guān)重要。近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《汽車金融公司管理辦法(征求意見稿)》。專家表示，《征求意見稿》在總結(jié)汽車金融公司行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管實(shí)踐的基礎(chǔ)上修訂形成，有助于加強(qiáng)汽車金融公司監(jiān)管，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

　　強(qiáng)化監(jiān)管制度保障

　　汽車金融公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，專門提供汽車金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。早在2004年，我國就成立第一家汽車金融公司，標(biāo)志著汽車信貸正式邁入專業(yè)化服務(wù)階段。經(jīng)過多年發(fā)展，汽車金融行業(yè)吸引力不斷增強(qiáng)。截至2021年年末，25家汽車金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破萬億元大關(guān)，達(dá)到10068.94億元，同比增長3.01%；零售貸款車輛681.22萬輛，占2021年我國汽車銷量的25.93%，同比增長0.47個(gè)百分點(diǎn)；經(jīng)銷商批發(fā)貸款車輛411.04萬輛，占2021年我國汽車產(chǎn)量的15.76%。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，過去10多年，國內(nèi)汽車金融行業(yè)發(fā)展迅速，汽車金融市場初具規(guī)模。汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展一方面反映國內(nèi)汽車行業(yè)發(fā)展快速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，汽車產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)金融服務(wù)需求愈發(fā)強(qiáng)烈；另一方面，汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開金融支持，汽車金融業(yè)務(wù)也為汽車行業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)力，二者相輔相成，業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

　　值得一提的是，此次《征求意見稿》明確汽車金融公司在名稱中應(yīng)標(biāo)明“汽車金融”字樣。未經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用“汽車金融”“汽車信貸”“汽車貸款”等字樣。周茂華表示，規(guī)范汽車金融公司名稱使用，主要是避免對(duì)消費(fèi)者構(gòu)成誤導(dǎo)，更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，同時(shí)，也有助于汽車金融公司規(guī)范經(jīng)營，聚焦主責(zé)主業(yè)。

　　為適應(yīng)我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要，監(jiān)管部門從汽車金融公司成立初期就制定了有關(guān)行業(yè)發(fā)展規(guī)則。比如，原銀監(jiān)會(huì)在2003年發(fā)布《汽車金融公司管理辦法》，規(guī)范汽車金融服務(wù)有序發(fā)展。此后，原銀監(jiān)會(huì)于2008年再次發(fā)布新《汽車金融公司管理辦法》，對(duì)2003年頒布實(shí)施的《汽車金融公司管理辦法》作出重要修改。《辦法》在業(yè)務(wù)界定等方面對(duì)汽車金融公司做出一般性的原則規(guī)定，有利于為汽車金融公司提供完善的制度保障。

　　為緩解汽車金融公司資金短缺、壓降業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了有關(guān)汽車金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知，支持符合許可條件的汽車金融公司在銀行間市場發(fā)行二級(jí)資本債券。這些舉措不僅拓寬了汽車金融公司補(bǔ)充資本渠道，有效緩解資金來源窄、成本高難題，還有助于提升汽車金融業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展壯大，更好服務(wù)市場需求。

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)向好，汽車金融市場發(fā)展勢頭愈發(fā)強(qiáng)勁。《辦法》自2008年修訂以來已有14年，業(yè)務(wù)范圍、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、監(jiān)管指標(biāo)等方面已不適應(yīng)最新的監(jiān)管要求。此外，汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍偏窄的現(xiàn)狀已經(jīng)很難滿足消費(fèi)者多元化的貸款需求，亟待通過修改老《辦法》，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)品種。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，汽車金融公司外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生較大變化，《辦法》已不適應(yīng)新時(shí)代行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的需要，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新特征，汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈已從單一的汽車銷售延伸至售后用車的全生命周期服務(wù)。同時(shí)，近年來銀保監(jiān)會(huì)在公司治理、股權(quán)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的監(jiān)管制度不斷完善，有必要在監(jiān)管法規(guī)方面銜接一致。

　　適度放寬業(yè)務(wù)范圍

　　2022年以來，我國采取多種舉措穩(wěn)經(jīng)濟(jì)促消費(fèi)，推動(dòng)汽車、家電等大宗消費(fèi)穩(wěn)步增加。比如，國務(wù)院部署33項(xiàng)政策措施提出，各地區(qū)不得新增汽車限購措施，已實(shí)施限購的地區(qū)逐步增加汽車增量指標(biāo)數(shù)量、放寬購車人員資格限制。這些措施為推動(dòng)汽車消費(fèi)、穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈發(fā)揮了積極作用。

　　隨著各地區(qū)之間人員、物資往來愈加頻繁，日常代步、自駕游、公路運(yùn)輸?shù)扔密噲鼍坝型蔀樾碌南M(fèi)增長點(diǎn)。在此背景下，《征求意見稿》在內(nèi)容上較原《辦法》作出了較大調(diào)整，《征求意見稿》將汽車有關(guān)貸款、附加品融資等業(yè)務(wù)列入展業(yè)范圍，引導(dǎo)汽車金融公司全面服務(wù)汽車消費(fèi)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　在具體業(yè)務(wù)上，汽車金融公司可從事汽車經(jīng)銷商和汽車售后服務(wù)商貸款業(yè)務(wù)，包括庫存采購、展廳建設(shè)、零配件和維修設(shè)備購買等貸款。《征求意見稿》通過優(yōu)化汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍，有利于發(fā)揮汽車金融公司專業(yè)優(yōu)勢，支持汽車產(chǎn)業(yè)鏈下游中小微企業(yè)金融服務(wù)。

　　此外，《征求意見稿》將汽車附加品融資列入業(yè)務(wù)范圍。允許客戶在辦理汽車貸款后單獨(dú)申請(qǐng)附加品融資，附加品融資金額不得超過附加品合計(jì)售價(jià)的80%，合計(jì)售價(jià)超過20萬元人民幣的，融資金額不得超過合計(jì)售價(jià)的70%。這里所說的汽車附加品是指依附于汽車所產(chǎn)生的產(chǎn)品和服務(wù)，如導(dǎo)航設(shè)備、充電樁、電池等物理附屬設(shè)備以及車輛延長質(zhì)保、車輛保險(xiǎn)、車輛軟件等與汽車使用相關(guān)的服務(wù)。周茂華表示，該規(guī)定主要是合理控制汽車附加品融資杠桿率。同時(shí)，嚴(yán)格資金用途“專款專用”，主要是出于防范高杠桿、資金違規(guī)使用等潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，允許售后回租模式的融資租賃業(yè)務(wù)。鑒于售后回租的法律關(guān)系已厘清，以售后回租模式開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)，可以解決直租模式下融資租賃車輛無法異地上牌的老大難問題，也有利于落實(shí)“同質(zhì)同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”。同時(shí)規(guī)定回租業(yè)務(wù)必須基于車輛真實(shí)貿(mào)易背景，租賃物必須由承租人真實(shí)擁有且不得低值高買等。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，汽車金融公司開展汽車附加品貸款和融資租賃業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)客觀評(píng)估汽車附加品價(jià)值，收集附加品相關(guān)交易資料或憑證，并加強(qiáng)貸款資金支付和用途管理。汽車金融公司還應(yīng)當(dāng)通過合法方式獲得借款人或承租人的征信信息和其他內(nèi)外部信息，全面評(píng)估借款人或承租人的信用狀況。

　　總體來看，《征求意見稿》適度放寬業(yè)務(wù)范圍，支持汽車金融公司擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象、豐富金融產(chǎn)品種類，加大對(duì)中小微經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商及居民購車消費(fèi)的金融支持力度，進(jìn)一步促進(jìn)汽車制造業(yè)穩(wěn)定增長，有助于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)力。

　　力促行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告(2021)》從流動(dòng)性比率、資本充足率、不良率深度分析汽車金融行業(yè)運(yùn)行情況顯示，總體上穩(wěn)健運(yùn)行、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。截至2021年年末，行業(yè)平均流動(dòng)性比率達(dá)201.35%，遠(yuǎn)高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均水平；行業(yè)資本充足率為21.79%，比2020年末增加0.39個(gè)百分點(diǎn)；行業(yè)平均不良貸款率為0.58%，較2020年雖上升0.09個(gè)百分點(diǎn)，但仍遠(yuǎn)低于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均水平。

　　近年來，我國汽車金融公司步入高質(zhì)量發(fā)展新階段，面對(duì)市場參與者不斷涌現(xiàn)、消費(fèi)客群變動(dòng)等多重考驗(yàn)，汽車金融公司依托大數(shù)據(jù)、線上化等渠道，加快拓展信貸業(yè)務(wù)，滿足了消費(fèi)者買車、換車等金融需求，行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)愈發(fā)牢固。

　　當(dāng)前，汽車金融行業(yè)出現(xiàn)的一些新現(xiàn)象正在加速推動(dòng)汽車金融公司轉(zhuǎn)型發(fā)展。一方面，造車新勢力為其創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)增長極。這幾年，小區(qū)里、大街上“綠牌”純電車多了起來，不僅外觀設(shè)計(jì)動(dòng)感前衛(wèi)，車型和品牌也十分豐富。記者采訪發(fā)現(xiàn)，多數(shù)年輕消費(fèi)者通過貸款購車成為有車一族，提前享受到四輪出行帶來的樂趣。“我買的電動(dòng)車用了汽車金融公司貸款，最直觀的感受是辦理過程審批快、貸款利率低，由于我每月還有房貸要還，因此我選擇低首付、長期限的貸款方式。”“90后”司機(jī)張杰說。

　　新能源汽車的火爆也帶動(dòng)汽車金融公司服務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。一汽汽車金融有限公司總經(jīng)理張巍表示，新能源汽車帶來新的消費(fèi)場景，比如更多轉(zhuǎn)為直銷模式，線下購車轉(zhuǎn)為線上，原來是一次性購買現(xiàn)在在使用過程中不斷升級(jí)，原來去店里保養(yǎng)維修現(xiàn)在更多去充換電等，這些消費(fèi)場景的變化，為汽車金融創(chuàng)新提供了更廣闊的空間和機(jī)遇。

　　另一方面，二手車金融也成為汽車金融公司一個(gè)新的重要分支。《征求意見稿》明確，汽車金融公司開展二手車金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系，嚴(yán)格把控交易真實(shí)性和車輛評(píng)估價(jià)格，防范車輛交易風(fēng)險(xiǎn)和殘值風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，目前我國社會(huì)汽車保有量超3億輛，千人汽車擁有量超200輛。未來，汽車產(chǎn)業(yè)迭代更新加快，將有更多汽車流入二手車市場。目前在部分城市，二手車交易數(shù)量甚至超過新車銷量，隨著監(jiān)管推動(dòng)市場規(guī)范化運(yùn)行，汽車金融公司勢必大有可為。但是，專家建議，行業(yè)要前置建立與二手車業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測、控制或緩釋各類風(fēng)險(xiǎn)。

　　此次《征求意見稿》為進(jìn)一步壓實(shí)汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理，提出一些具體監(jiān)管指標(biāo)，要求汽車金融公司嚴(yán)格遵守。比如，資本充足率、杠桿率、貸款損失準(zhǔn)備等監(jiān)管指標(biāo)要求；對(duì)單一借款人的授信余額不得超過資本凈額的15%；對(duì)單一集團(tuán)客戶的授信余額不得超過資本凈額的50%。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)可根據(jù)監(jiān)管需要對(duì)上述指標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整。中國銀行研究院研究員李一帆表示，這些規(guī)定有助于加強(qiáng)對(duì)汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)控制，提高風(fēng)控意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，通過指標(biāo)約束不斷夯實(shí)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而優(yōu)化汽車金融公司的經(jīng)營發(fā)展和管理效率。

　　近年來，銀保監(jiān)會(huì)為促進(jìn)汽車金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，積極引導(dǎo)汽車金融公司樹立可持續(xù)發(fā)展理念，摒棄“高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”的粗放風(fēng)控思路，加大風(fēng)險(xiǎn)管理人才引進(jìn)和專業(yè)能力培養(yǎng)力度，提高汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力。李一帆建議，汽車金融公司未來應(yīng)充分考慮自身組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)等現(xiàn)實(shí)情況，進(jìn)一步對(duì)標(biāo)監(jiān)管要求，通過不斷規(guī)范業(yè)務(wù)開展、嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)控管理、持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)、完善關(guān)聯(lián)交易管理制度、優(yōu)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制等方式，保障自身合規(guī)經(jīng)營和行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

　　王寶會(huì)