疫情之后，拼經(jīng)濟席卷全國，各地各部門都把恢復和擴大消費置于優(yōu)先位置。合理增加消費信貸作為促消費的關(guān)鍵一環(huán)，更是被監(jiān)管和市場寄予厚望。只是，消費信貸的增加，不是一蹴而就的。一方面，消費貸市場由內(nèi)卷轉(zhuǎn)向內(nèi)耗，服務粗糲，詬病多有；另一方面，不法消費中介趁勢兜攬生意，在助貸市場和信用卡代還市場刀尖跳舞，反噬合理的消費信貸需求，成為金融監(jiān)管部門的整頓重災區(qū)。

　　消費貸：從內(nèi)卷到內(nèi)耗

　　“您已滿足我行消費貸用戶資質(zhì)，可以申請一筆利率最低3.6%、額度最高30萬元的消費貸。”在北京工作的張晶(化名)每隔一段時間就會收到來自銀行客戶經(jīng)理發(fā)送的推銷信息。“去年的利率還在4.3%左右，現(xiàn)在竟然降了這么多。”

　　在促消費市場回暖的背景下，銀行消費貸“價格戰(zhàn)”愈演愈烈。目前國有大行和股份行的消費貸利率區(qū)間通常在3.6%-3.85%左右。

　　相較之下，地方性銀行更加“內(nèi)卷”。興化農(nóng)商行近日在活動中表示，“全民共興貸”產(chǎn)品固定年化利率可低至2.98%。

　　零壹智庫特約研究員于百程在接受北京商報記者采訪時表示，銀行消費貸利率“內(nèi)卷”反映了市場競爭的激烈。“3%字頭”的利率針對的只是特定優(yōu)質(zhì)客群，需要諸多申請條件，但卻起到了營銷的作用。

　　利率低成了“白菜價”，但并非所有人都可享受。一位國有大行客戶經(jīng)理表示，“如果代發(fā)工資、使用的信用卡等主營業(yè)務均不在我行，那么可能審批額度為‘零’”。

　　“內(nèi)卷”激進營銷過后，引發(fā)的一系列問題開始浮現(xiàn)，授信額度無法取消、誤上征信、催收方式不當……

　　“我的貸款額度都已經(jīng)結(jié)清了，但征信上還是存在這筆授信記錄。”小新(化名)之前向銀行申請了一筆消費貸款，在還清貸款之后他便主動進行了銷戶，但時隔許久他發(fā)現(xiàn)授信額度依舊存在。“我已經(jīng)全部注銷了賬戶，但后續(xù)查詢的時候仍有授信額度的字樣，我找了銀行多次也未進行處理。”

　　也有消費者表示，自己從未申請過銀行消費貸，但征信上卻出現(xiàn)授信記錄。雖然不排除在其他借款平臺點擊借款操作、放款方為銀行，所以出現(xiàn)授信的情況，但銀行對此應該做好短信提示工作。

　　巖巖(化名)遇到的問題則在催收方面，由于經(jīng)濟壓力，他想和銀行溝通延期償還消費貸，并希望銀行根據(jù)其自身情況制定新的還款計劃，但溝通還未得到明確回應就收到了催收電話。“催收人員態(tài)度惡劣，一分鐘打好幾個電話，嚴重影響了我的生活。”

　　在資深產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟研究人士王劍輝看來，在展業(yè)過程中，銀行可能會采取一些“不正當”的營銷策略、做出不合理承諾。同時，由于消費貸涉及金融場景較多，在貸后出現(xiàn)爭議時也未有統(tǒng)一的規(guī)范標準。

　　套路貸：困在“會員費”

　　銀行之外，消費信貸需求外溢在各個市場縫隙之中，套路貸花樣翻新，“馬甲”平臺和不法貸款中介，嚴重擾亂信貸市場的正常秩序。

　　“為什么受傷的總是我？”來自廣東佛山的張華(化名)到現(xiàn)在也沒想明白，本來是為貸款，怎么還被扣了錢？

　　一個月前，張華收到一則來自隨想花的貸款營銷短信，對方稱可為其提供2萬元的貸款額度，正逢需要資金周轉(zhuǎn)的階段，張華看到送上門來的貸款，未曾多想，就通過短信鏈接下載了App嘗試領(lǐng)取。

　　下載打開隨想花App后，頁面也確實顯示有2萬元的借款額度，張華稱，點擊領(lǐng)取額度后，他便在平臺引導下一步步填寫資料，包括手機號、身份證、住址、收入等多項個人信息，另外平臺還要求綁定銀行卡號。但讓他沒想到的是，就在綁定銀行卡后輸入驗證碼的瞬間，他的銀行卡被扣了299元。

　　“一輸入綁卡驗證碼就被扣錢，我一下就蒙了。”據(jù)張華所述，在扣款前，他并未在平臺上看到有關(guān)會員費的提醒，事后聯(lián)系平臺客服尋求退款，對方一開始要求上傳“申請失敗”的截圖，但當他反饋完截圖后，對方再無音信，另外撥打客服電話，被告知已經(jīng)欠費停機。直到現(xiàn)在，張華也沒有貸上款，會員費的事情也不了了之。

　　“沒有實際貸款意圖，僅是通過會員費的方式騙取金融消費者的會員費，這已經(jīng)涉及到刑事犯罪問題。” 北京市中聞律師事務所律師李亞在接受北京商報記者采訪時說道。

　　北京商報記者嘗試多渠道聯(lián)系隨想花平臺，但多次電話均無法接通。

　　從張華提供的交易詳情來看，該筆業(yè)務顯示“消費”，交易場所為“易寶支付-隨想花”，對方戶名為“易寶支付有限公司”，對方賬戶行別為“易寶支付-備付金賬戶”。

　　針對此次扣款行為，北京商報記者進一步采訪了易寶支付，對方回應，目前與該平臺已沒有合作關(guān)系。同時易寶支付就扣款事項解釋，此類交易流程為用戶主動發(fā)起綁卡需求，易寶下發(fā)綁卡短信驗證，并在短信內(nèi)容中明確提示用戶正在進行的綁卡行為，當用戶主動發(fā)起支付時，易寶會再次發(fā)起支付短信驗證碼，并在內(nèi)容中再次明確提示用戶正在主動發(fā)起的支付金額及用途，用戶主動填寫驗證碼后，才能完成此筆交易。

　　就是否再次收到支付短信驗證碼問題，北京商報記者再三向張華求證，不過均得到的是否定答案，“我確實僅僅只是輸入了綁卡驗證碼，就被扣款了299元”。張華篤定地說。

　　北京商報記者注意到，易寶支付公司近期已非首次卷入這類問題。除了隨想花外，也有消費者在公開平臺反饋在“救急無憂”嘗試網(wǎng)貸，但被騙收取299元服務費，最后也無法獲得貸款額度，但“救急無憂”拒不退款，該筆服務費同樣由易寶支付扣款。

　　易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，為此類平臺提供支付通道的支付機構(gòu)應當盡到審查義務，對合作商戶提升事前防范能力，加強事中監(jiān)控，加大商戶準入管理，加強對風險商戶的日常巡查，不斷完善風險防控機制。

　　信用卡代還：死灰又復燃

　　消費信貸熱度升溫，運作成熟、低風險、高收益的信用卡類消費信貸業(yè)務也跟著水漲船高，使得沉寂許久的信用卡代還“妖風”再次刮起。

　　每天早晨7點，鴻偉(化名)都會準時打開手機翻看前一天未回復完畢的信息，最近，他剛把微信背景換成主營業(yè)務介紹圖，準備大干特干，而他做的業(yè)務就是信用卡代還。

　　信用卡代還這個詞，在行業(yè)存在許久。主要有兩種模式：一種為私人代還；另一種則為平臺代還。由于這類行為不受法律保護，且極有可能存在詐騙風險。

　　而對李施(化名)來說，他遠不是靠營銷代還App賺錢，在平臺推廣的過程中，他喊著“一起做代理推廣賺分潤”的噱頭招攬持卡人，也將“裂變”拉人頭營銷玩得更加嫻熟。“裂變”人數(shù)越多，拿到的分潤就越多，而對于如何規(guī)定設置的分潤費率，李施卻諱莫如深，他直言：“我也不清楚，都是上面規(guī)定的。”

　　若說信用卡代還App還款、直推的費率“透明”可見，還有另一種隱藏的灰色收入則讓信用卡“中間商”們賺得盆滿缽滿。入行近七年的任俊(化名)最近準備“重操舊業(yè)”，為持卡人提供信用卡代還服務，與平臺模式不同，任俊是一位私人代還“中間商”。

　　私人代還“中間商”的身份大多為自然人，還款資金來源也多為自有資金。 “最近一個月前來咨詢還款的持卡人越來越多。”任俊盤算著將費率從4%調(diào)高至6%左右，以代還1萬元為例，每還一筆，他都要向持卡人收取600元服務費，生意好的時候，月入過萬也輕輕松松。

　　博通咨詢首席分析師王蓬博指出，監(jiān)管已經(jīng)明確表示信用卡代還違規(guī)，容易被洗錢和跑分平臺利用，且信用卡代還和套現(xiàn)相結(jié)合，導致持卡人資金受損、征信受損后信用卡被凍結(jié)、個人信息泄露，還容易讓持卡人養(yǎng)成不良的超前消費習慣。

　　一位銀行信用卡中心人士表示，一年12期賬單中有10期以上賬單都是他人代還，這類就屬于異常行為，銀行一直以來對信用卡代還行為都是處于嚴打狀態(tài)，若監(jiān)測到此類行為，將對持卡人進行封卡降額處理。

　　北京商報金融調(diào)查小組