歲末年初，各家銀行為實現(xiàn)“開門紅”紛紛行動起來，但今年與往年不同的是，從整個銀行業(yè)來看，多數(shù)銀行對于攬儲較為平靜，往年常用的大幅提高利率加點、贈送其他優(yōu)惠的“大招”并未大范圍推出。央行數(shù)據(jù)也顯示，2023年前11個月人民幣存款增加25.65萬億元，同比多增1301億元。這意味著在相對穩(wěn)定的存款規(guī)模下，不少銀行的攬儲任務(wù)變得輕松了。

　　值得注意的是，在貸款“降息”的大環(huán)境下，建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行搶抓消費(fèi)貸“開門紅”，通過發(fā)放紅包、優(yōu)惠券、抽獎等方式吸引消費(fèi)者辦理或使用貸款，部分消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率甚至最低降至3%以下。

　　存貸業(yè)務(wù)是銀行的兩條業(yè)務(wù)主線，也是銀行鎖定收益的重要抓手。當(dāng)前，消費(fèi)信貸已經(jīng)成為各家銀行布局零售業(yè)務(wù)的“必爭之地”。在“開門紅”期間推出優(yōu)惠活動，正是銀行布局零售業(yè)務(wù)的重要策略。然而，值得警惕的是，在行業(yè)激烈競爭下，消費(fèi)貸利率水平也被推至新低。銀行在“開門紅”節(jié)點推出的業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，發(fā)起的利率“價格戰(zhàn)”策略極度相似，有些甚至就是盲目比低價。過低的消費(fèi)貸利率易導(dǎo)致跨市場套利及部分借款人過度消費(fèi)，并催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險等。銀行需要警惕個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控，并考慮業(yè)務(wù)可持續(xù)問題。

　　一味地采用低價策略吸引客戶并非長久之計。試圖以“價格戰(zhàn)”贏得“開門紅”基本達(dá)不到有效優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債的目的，更不能從根本上快速提升和培育核心競爭力。面對激烈的市場競爭，銀行只有優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，才能夯實可持續(xù)經(jīng)營基礎(chǔ)，為業(yè)績“開門紅”創(chuàng)造新機(jī)遇。不同資產(chǎn)規(guī)模的銀行要少用低價策略，多注重結(jié)合和突出業(yè)務(wù)特色來實現(xiàn)負(fù)債與資產(chǎn)的合理匹配，防止過度錯配引發(fā)風(fēng)險。同時，還需要多渠道吸收優(yōu)質(zhì)負(fù)債，多舉措壓降負(fù)債成本，持續(xù)促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債良性循環(huán)。

　　“開門紅”有助于穩(wěn)定銀行凈息差，但是“開門紅”不能走形變味，過度唯指標(biāo)論、壓價搶客。當(dāng)前，銀行業(yè)凈息差收窄面臨新挑戰(zhàn)，消費(fèi)信貸利率進(jìn)一步下降空間有限，銀行需要通過提升產(chǎn)品設(shè)計能力、用戶服務(wù)能力、增強(qiáng)自身風(fēng)控能力等來提升自身競爭力。

　　同時，伴隨競爭壓力增大，消費(fèi)信貸的市場份額爭奪日益激烈，風(fēng)險管控難度增加，銀行也需要更加嚴(yán)格的風(fēng)控措施。銀行布局“開門紅”業(yè)務(wù)的重點應(yīng)該放在創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計方面，并著重提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險管理能力，同時也要根據(jù)市場需求變化進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。對銀行機(jī)構(gòu)來說，把目標(biāo)和任務(wù)寄托于“開門紅”的同時，更要腳踏實地結(jié)合自身資產(chǎn)負(fù)債、人力和物力等成本投入情況，為消費(fèi)者提供更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，如此，才能筑牢穩(wěn)定息差的護(hù)城河。

　　金 豐