“竟然要排隊(duì)兩三個(gè)月，跟銀行再三商量，依然沒(méi)辦法提前。”最近，想提前還房貸的許先生碰到了煩心事兒……2020年，在福州工作多年的許先生向銀行貸款100萬(wàn)元買了一套心儀的房子。為了緩解每月還貸壓力，今年11月，許先生向房貸所屬銀行客戶經(jīng)理申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。但該銀行工作人員表示，提前償還貸款需要預(yù)約排隊(duì)，且至少要排隊(duì)兩三個(gè)月左右。

　　提前還貸需預(yù)約排隊(duì)

　　12月6日，記者以客戶身份咨詢一家國(guó)有大行福州某支行，該行客戶經(jīng)理表示，提前還款需先在手機(jī)App上預(yù)約申請(qǐng)，該行將以短信形式告知具體的還款操作流程，并可在該銀行手機(jī)App上就可進(jìn)行還款操作。

　　但該客戶經(jīng)理同時(shí)也表示，“現(xiàn)在提前還貸確實(shí)是要排隊(duì)的，現(xiàn)在申請(qǐng)要等到明年了。”

　　在記者走訪了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢后了解到，目前，除了上述國(guó)有大行外，另有一家國(guó)有大行的房貸提前還款也需排隊(duì)才能辦理。部分購(gòu)房者表示現(xiàn)在預(yù)約還款要排隊(duì)等到明年。

　　也有部分銀行仍能正常提前還款，如招商銀行福州某支行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，貸款人能直接在線上申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，無(wú)需排隊(duì)。

　　福州一位資深房地產(chǎn)中介透露，其實(shí)過(guò)去辦理提前還貸手續(xù)并不難，銀行很快便會(huì)給反饋，現(xiàn)在需要排隊(duì)兩三個(gè)月，主要是因?yàn)樘崆斑€貸的購(gòu)房者增多了。

　　“這幾個(gè)月以來(lái)，提前還款的人突然增多，銀行的額度很緊張，我們壓力也很大。”一家國(guó)有大行的線下網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者。

　　節(jié)約利息成本成主因

　　“我買的房子商貸利率5.6%，特別想提前還掉這部分房貸，短期內(nèi)也沒(méi)有更好的投資渠道可以掙這么高的利息。”廈門市民盧小姐告訴記者。

　　節(jié)約利息成本，減輕負(fù)債壓力，是不少購(gòu)房者選擇提前還貸的主因。

　　“在當(dāng)前多城房貸利率下調(diào)以及投資收益率不理想的情況下，很多購(gòu)房者選擇了提前還貸，一來(lái)可以降低每月還款壓力，二來(lái)可以節(jié)省不菲的利息。”福州大學(xué)房地產(chǎn)研究所所長(zhǎng)王阿忠表示。

　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)比消費(fèi)貸、信用貸等無(wú)抵押物的貸款，擁有抵押物的房貸是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“銀行不希望房貸這方面的資金出現(xiàn)流失，提前還貸好比結(jié)清存款，都是銀行不愿意看到的。”

　　上述銀行內(nèi)部人士告訴記者：“近來(lái)，各支行每個(gè)月還款額度由總行統(tǒng)一分配。當(dāng)下申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的客戶大幅增長(zhǎng)，只能花完當(dāng)月額度以后就把客戶排到下個(gè)月。尤其是國(guó)有大行，年底有房貸指標(biāo)，要保住貸款存量壓力很大。”

　　在今年的中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，部分國(guó)有大行高管也回答了“提前償還房貸”問(wèn)題。

　　農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)林立表示，農(nóng)業(yè)銀行了解到主要是基于客戶自身財(cái)務(wù)規(guī)劃，同時(shí)與現(xiàn)階段金融投資收益率中樞下降也有一定關(guān)聯(lián)。對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行一方面堅(jiān)持以客戶為中心，為客戶提前還款提供便利，主要包括做好申請(qǐng)受理、合理減免違約金，另一方面依托農(nóng)業(yè)銀行大財(cái)富管理體系，有針對(duì)性地加大對(duì)個(gè)人住房貸款客戶的服務(wù)力度，更好地滿足客戶資金保值、增值的需求，做好民生金融及財(cái)富金融服務(wù)。

　　“少數(shù)按揭客戶出于調(diào)整家庭資產(chǎn)負(fù)債表的需要，確實(shí)存在提前還款的情況，但我們判斷和往年相比，其實(shí)這種趨勢(shì)并不十分明顯。”工商銀行副行長(zhǎng)鄭國(guó)雨表示，上半年，工商銀行按揭客戶貸款收回是3800億元，其中提前還款是2600億元，與去年相比增長(zhǎng)300億元，但是工行今年的貸款余額和去年相比多了10%，所以從金額上提前還款的多了300億元，但比例上和去年是相當(dāng)?shù)模瑢?shí)際上就是沒(méi)有特別明顯的變化。

　　專家：建議查閱《貸款合同》具體約定

　　在植信投資首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平看來(lái)，這種現(xiàn)象可以理解為在投資收益率下行和風(fēng)險(xiǎn)上升的背景下，居民期望去杠桿。不過(guò)，隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步回暖，居民投資收入預(yù)期提升，加之投資渠道更加多元化后，提前還貸人數(shù)將隨之減少。

　　“提前還貸是一個(gè)短期現(xiàn)象。”中國(guó)社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤表示，受到諸多因素影響，提前還貸變得更加劃算。不過(guò)，如果把時(shí)間線拉長(zhǎng)，市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)還是很多。

　　對(duì)于急于還房貸的居民，如何應(yīng)對(duì)預(yù)約排隊(duì)問(wèn)題？易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，建議居民查閱當(dāng)初簽訂的《貸款合同》的具體約定。合同約定對(duì)雙方均有約束力，居民可在還款過(guò)程中督促銀行及時(shí)履約。

　　“個(gè)人需要提前還貸，首先可與銀行就合同約定與銀行溝通，在溝通無(wú)效的情況下，可采用向銀保監(jiān)會(huì)等部門投訴的方式。”克而瑞廈門區(qū)域總經(jīng)理蔡美美建議。

　　中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，超過(guò)《貸款合同》約定的提前還款預(yù)約天數(shù)，居民也可選擇提起訴訟，維護(hù)自身合法權(quán)力。