央行網(wǎng)站11月6日消息，為貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，進(jìn)一步完善存款保險制度，保護(hù)存款人合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，日前中國人民銀行發(fā)出通知，授權(quán)參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)自2020年11月28日起使用存款保險標(biāo)識。

　　黨的十八屆三中全會明確提出建立存款保險制度，2015年國務(wù)院頒布了《存款保險條例》，自2015年5月1日起施行。五年多來，存款保險制度實施順利，存款人利益得到高水平保障，促進(jìn)了銀行體系健康穩(wěn)定發(fā)展。目前，全國受存款保險保障的金融機(jī)構(gòu)共4025家。黨的十九屆五中全會審議通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》，進(jìn)一步就完善存款保險制度作出部署。

　　央行表示，使用存款保險標(biāo)識是實施存款保險制度的一項重要內(nèi)容，也是國際通行做法。存款保險標(biāo)識具有直觀、醒目、公信力強(qiáng)的特點，有助于廣大儲戶更加方便地識別參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)，更好地了解其存款受到國家存款保險制度的保障權(quán)益。

　　存款保險形象圖案的主色調(diào)為綠色，寓意存款保險制度作為市場化的金融風(fēng)險防范和處置機(jī)制，可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展，優(yōu)化金融生態(tài)。圖案主體為白色漢字造型“眾”，寓意保護(hù)公眾存款人，同時也組成大樹圖案，大樹的三頂樹冠象征存款保險的三大功能：保護(hù)存款人、差別費率和早期糾正、風(fēng)險處置。圖案的圓形輪廓寓意安全、保護(hù)、值得信賴，象征存款保險制度作為金融安全網(wǎng)的三大支柱之一，可以有效維護(hù)存款人信心和金融穩(wěn)定。

　　根據(jù)工作安排，存款保險標(biāo)識在2020年11月28日統(tǒng)一啟用前，自2020年11月7日起，將在河北省內(nèi)丘縣、山西省臨汾市、遼寧省鐵嶺市、江蘇省揚州市、山東省臨沂市、河南省漯河市、湖北省孝感市、湖南省華容縣、四川省樂山市、云南省元謀縣、陜西省渭南市等11個市（縣）范圍內(nèi)先行啟用。

　　中國人民銀行授權(quán)參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)使用存款保險標(biāo)識。具體包括我國境內(nèi)依法設(shè)立的，具有法人資格的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點入口處顯著位置展示存款保險標(biāo)識，確保進(jìn)入營業(yè)網(wǎng)點的存款人能夠方便地識別本機(jī)構(gòu)為參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)。中國人民銀行將定期在網(wǎng)站公布參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)名單，供公眾查詢。

　　附：存款保險知識問答

　　1. 什么是存款保險？

　　存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的方式，對公眾的存款提供明確的法律保障，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。

　　存款保險制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分，目前世界上已經(jīng)有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

　　黨中央、國務(wù)院對存款保險制度和存款人權(quán)益保護(hù)工作高度重視，黨的十八屆三中全會明確提出建立存款保險制度，2015年國務(wù)院頒布了《存款保險條例》，自2015年5月1日起施行。存款保險制度建立后，有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　2. 存款保險標(biāo)識有什么作用？

　　自2015年《存款保險條例》施行以來，制度運行平穩(wěn)，功能不斷完善。根據(jù)存款保險實施工作安排，中國人民銀行授權(quán)參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)使用存款保險標(biāo)識。

　　使用存款保險標(biāo)識是實施存款保險制度的一項重要內(nèi)容，也是國際上的通行做法。通過存款保險標(biāo)識這種直觀、醒目、具有公信力的方式，有助于儲戶特別是金融知識相對匱乏的基層儲戶更加方便地識別參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)，更好地了解其存款受到國家存款保險制度的法律保障，有利于更好地保護(hù)存款人和參加存款保險的金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，進(jìn)一步提升公眾對存款保險制度的認(rèn)知，有利于維護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營秩序和金融穩(wěn)定，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。

　　3. 存款保險制度目前實施進(jìn)展怎么樣？

　　2015年以來，存款保險制度實施順利，成效初顯。制度的出臺和運行比較平穩(wěn)，對存款人的保障持續(xù)保持在高位，促進(jìn)了銀行體系健康穩(wěn)定發(fā)展。中小銀行的存款市場份額持續(xù)上升，截至2020年9月，較制度推出時上升了2.5個百分點。2016年，初步實施了基于風(fēng)險的差別費率，對風(fēng)險較高的機(jī)構(gòu)適用較高費率，反之適用較低費率，通過這種市場化的經(jīng)濟(jì)手段，促使銀行審慎經(jīng)營和公平競爭。2017年以來，在加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測、實施風(fēng)險差別費率的基礎(chǔ)上，依據(jù)《存款保險條例》探索對風(fēng)險比較高的機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施，及時向監(jiān)管部門、地方政府反映和報告風(fēng)險，推動風(fēng)險少發(fā)生、早發(fā)現(xiàn)、早處置。2019年以來，在包商銀行風(fēng)險處置過程中，通過使用存款保險基金和中央銀行資金支持，依法實施收購與承接，最大限度保障存款人和客戶的合法權(quán)益，在防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)中發(fā)揮了重要作用。

　　總體上看，存款保險制度實施五年來運行平穩(wěn)，功能不斷完善，存款保險在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險約束、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。

　　目前，全國受存款保險保障的金融機(jī)構(gòu)共4025家。

　　4.存款保險如何加強(qiáng)對存款人的保障？

　　為全面充分保護(hù)存款人的權(quán)益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

　　被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，既包括個人儲蓄，也包括企業(yè)及其他單位存款，本金和利息都屬于被保險存款范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險保護(hù)范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，這也是國際常見做法。

　　存款保險能夠為全部投保機(jī)構(gòu)99%以上的存款人提供全額保護(hù)。實行限額償付，并不意味限額以上的存款沒有安全保障。按照《存款保險條例》的規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中按照比例受償。

　　總體上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護(hù)，有效維護(hù)銀行體系穩(wěn)定。

　　5.什么是風(fēng)險差別費率？

　　風(fēng)險差別費率機(jī)制是指根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險情況來征收保費的制度安排。實行風(fēng)險差別費率，將投保機(jī)構(gòu)按照風(fēng)險等級分類，確定不同的費率水平，對風(fēng)險較高的投保機(jī)構(gòu)適用較高費率，對風(fēng)險較低的投保機(jī)構(gòu)適用較低費率，有利于督促投保機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、約束風(fēng)險。

　　目前，風(fēng)險差別費率主要根據(jù)投保機(jī)構(gòu)存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性狀況、風(fēng)險管理水平、公司治理，同時結(jié)合評級等因素確定，能夠較好地反映投保機(jī)構(gòu)真實風(fēng)險狀況，有效發(fā)揮了差別費率的正向激勵和風(fēng)險約束作用。

　　6.什么是早期糾正？

　　早期糾正是存款保險一項關(guān)鍵的風(fēng)險管控措施。根據(jù)《有效存款保險制度核心原則》，早期糾正是指在早期識別和及時干預(yù)的框架下進(jìn)行的、能夠直接影響到存款保險體系有效性的有關(guān)風(fēng)險管控措施。通過盡早識別出問題銀行及其風(fēng)險點，盡快的制定并啟動干預(yù)措施和程序，降低銀行最終倒閉的可能性及風(fēng)險處置成本。

　　2017年以來，存款保險依法探索開展早期糾正，在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的識別和校正方面發(fā)揮補充作用，促進(jìn)監(jiān)管質(zhì)量和效率的提升，形成風(fēng)險化解合力。一是加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測，及時識別重大風(fēng)險，摸清風(fēng)險底數(shù)。存款保險通過評級、核查、評估等方式加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測，核實投保機(jī)構(gòu)主要指標(biāo)的真實性和風(fēng)險隱患，對個別風(fēng)險比較突出的投保機(jī)構(gòu)實行名單制管理，加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測。二是壓實高風(fēng)險機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險化解責(zé)任，加強(qiáng)對機(jī)構(gòu)和股東的約束。對少數(shù)資本根本不足的機(jī)構(gòu)，存款保險及時下發(fā)早期糾正通知書，壓實機(jī)構(gòu)自身及其股東責(zé)任，要求制定資本補充計劃，通過提高利潤留存、限制薪酬、引入戰(zhàn)略投資者等方式化解風(fēng)險。同時，根據(jù)具體風(fēng)險問題，推動機(jī)構(gòu)調(diào)整高管、完善公司治理和風(fēng)險管理，實現(xiàn)審慎經(jīng)營。三是及時通報風(fēng)險，推動形成合力，共同化解風(fēng)險。存款保險及時將風(fēng)險監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險問題通報地方政府、監(jiān)管部門，同時研究提出明確的風(fēng)險化解建議，與各方面形成風(fēng)險化解合力，共同采取措施，有效改善風(fēng)險。

　　7.存款保險的風(fēng)險處置職責(zé)有哪些？

　　我國《存款保險條例》明確賦予存款保險風(fēng)險處置職責(zé)。《存款保險條例》第15條明確存保公司具有風(fēng)險警示職能。對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)測和核查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和問題及時進(jìn)行風(fēng)險警示，并告知銀保監(jiān)會。第16條明確存保公司具有早期糾正職能。存保公司可以采取要求限期補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。第17條明確存保公司有建議接管權(quán)。及時建議銀保監(jiān)會采取決定接管、決定撤銷等相應(yīng)措施。第18條明確存款保險基金的使用方式。包括：直接償付；委托償付；為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。基金使用遵循成本最小原則。第19條明確使用存款保險基金的情形。在存保公司擔(dān)任接管組織、實施撤銷清算、申請破產(chǎn)和經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的四種情形下，可以使用存款保險基金償付被保險存款。