圖①：三門農(nóng)商銀行工作人員（中）走訪沖鋒衣生產(chǎn)企業(yè)，實(shí)地了解企業(yè)資金需求。

　　李 悅攝

　　圖②：廣州越秀區(qū)一位新能源汽車車主（左）在辦理車輛購置稅申報(bào)。

　　李俊峰攝

　　圖③：澳康達(dá)（深圳）名車廣場金融服務(wù)大廳內(nèi)，工商銀行深圳分行工作人員（左）指導(dǎo)客戶辦理汽車分期金融產(chǎn)品。

　　具新平攝

　　數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行等

　　擴(kuò)大內(nèi)需是戰(zhàn)略之舉，提振消費(fèi)是重中之重。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議部署2025年重點(diǎn)任務(wù)時(shí)，把“大力提振消費(fèi)、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求”擺在首位。

　　以舊換新拉動(dòng)市場銷售增長、服務(wù)零售保持較快增長、交通出行類服務(wù)零售額實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長……2024年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額487895億元，比上年增長3.5%。亮點(diǎn)紛呈的消費(fèi)成績單背后，財(cái)稅金融發(fā)揮了重要作用。

　　以舊換新加力擴(kuò)圍，春節(jié)檔電影票房連破紀(jì)錄，冰雪消費(fèi)正酣……新年新氣象，記者走進(jìn)熱氣騰騰的新春消費(fèi)市場，看財(cái)稅金融如何從供需兩端持續(xù)發(fā)力，不斷打開消費(fèi)新空間。

　　提升消費(fèi)意愿，支持以舊換新加力擴(kuò)圍

　　春節(jié)前夕，手機(jī)、平板、智能手表（手環(huán)）三大品類“國補(bǔ)”政策正式落地。上海市民陳杰立馬給自己置辦了“年貨”：“舊手機(jī)用了5年，屏幕都裂了也沒舍得換，這回‘國補(bǔ)’加上平臺(tái)跨店滿減和地區(qū)消費(fèi)券，新機(jī)一下子便宜了好幾百，確實(shí)劃算?！?/p>

　　“以舊換新政策擴(kuò)圍以來，每天都有大量消費(fèi)者進(jìn)店咨詢，詢問能否享受補(bǔ)貼政策?！毙∶滋熵埵聵I(yè)部總經(jīng)理吳茜表示。截至2月9日，天貓平臺(tái)的手機(jī)、平板、智能手表整體成交環(huán)比分別增長超過41%、72%、60%。

　　“真金白銀”的補(bǔ)貼迅速點(diǎn)燃消費(fèi)熱情。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，2024年，以舊換新政策共惠及6400多萬消費(fèi)者，以舊換新政策帶動(dòng)汽車、家電、家裝廚衛(wèi)等產(chǎn)品的銷售額超1.3萬億元。今年補(bǔ)貼政策擴(kuò)圍后，1月20日至2月1日，已有1470.4萬名消費(fèi)者申請了1886.7萬件手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品購新補(bǔ)貼。

　　政策加力擴(kuò)圍，財(cái)政資金提供堅(jiān)實(shí)保障。2024年中央向地方下達(dá)了1500億元超長期特別國債資金，支持各地積極實(shí)施消費(fèi)品以舊換新。截至2024年底，1500億元消費(fèi)品以舊換新資金已基本使用完畢。今年，中央財(cái)政已預(yù)下達(dá)消費(fèi)品以舊換新首批資金810億元。

　　政策加力擴(kuò)圍，還有金融手段來支持。隨著以舊換新政策的深入實(shí)施，補(bǔ)貼的申領(lǐng)支付流程不斷優(yōu)化，消費(fèi)體驗(yàn)越來越便捷。比如天貓與銀聯(lián)合作接入云閃付，消費(fèi)者在淘寶APP內(nèi)可直接領(lǐng)取政府補(bǔ)貼。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不斷完善消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，與以舊換新政策疊加發(fā)力，進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)潛能。

　　近日，深圳的一家汽車4S店內(nèi)，市民王先生在銷售人員的指導(dǎo)下通過微信小程序訂購，并線上辦理了工商銀行汽車分期業(yè)務(wù)：“以舊換新補(bǔ)貼、分期貸款，動(dòng)動(dòng)手指就能快速搞定?！?/p>

　　快捷方便的背后，是消費(fèi)金融的創(chuàng)新。工商銀行深圳分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，針對新能源車以舊換新的情形，深圳分行提供了專屬金融方案，以消費(fèi)者舊車的價(jià)值作為授信參考，極大簡化了貸款審批流程和所需材料。這種“汽車以舊換新+分期付款”組合方案幫助越來越多消費(fèi)者降低購車門檻、提升購車體驗(yàn)，去年工商銀行深圳分行汽車分期客戶服務(wù)量同比增長15%。

　　“消費(fèi)信貸產(chǎn)品與以舊換新的有機(jī)融合，能夠放大政策提振消費(fèi)的實(shí)際效果?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示，要進(jìn)一步優(yōu)化消費(fèi)信貸產(chǎn)品體驗(yàn)和使用場景，讓消費(fèi)貸款、消費(fèi)分期等產(chǎn)品更好嵌入以舊換新等消費(fèi)活動(dòng)，建議將多樣化的消費(fèi)分期和支付工具納入“國補(bǔ)”可使用的支付范圍，提升商家運(yùn)營效率和消費(fèi)者體驗(yàn)，最大化發(fā)揮“國補(bǔ)”對消費(fèi)的拉動(dòng)作用。

　　增強(qiáng)消費(fèi)能力，助力消費(fèi)者減負(fù)增收

　　“趁著多項(xiàng)優(yōu)惠政策疊加的窗口期，趕緊來提車。”在廣東廣州越秀區(qū)星寰商場一家新能源車門店，市民姚錦下定決心買下看好已久的新車。姚錦算了一筆新老政策優(yōu)惠賬：新車零售價(jià)15萬元，通過以舊換新政策可享受補(bǔ)貼1.5萬元，通過延續(xù)實(shí)施的新能源汽車車輛購置稅減免政策能節(jié)約稅款1.5萬元，總計(jì)節(jié)省購車成本3萬元。

　　以舊換新等新政策發(fā)力的同時(shí)，減稅降費(fèi)等既有政策不斷優(yōu)化，持續(xù)為消費(fèi)者減輕負(fù)擔(dān)。

　　“為方便購車人辦理車購稅業(yè)務(wù)，我們提供了多種辦稅渠道，除了在辦稅服務(wù)廳或4S店辦理之外，還可以通過電子稅務(wù)局、粵稅通微信小程序等方式線上辦理?！眹叶悇?wù)總局廣州市越秀區(qū)稅務(wù)局總會(huì)計(jì)師吳巧伶介紹，2024年，廣州市稅務(wù)部門已累計(jì)辦理新能源車車購稅減免57.6億元。

　　提升居民消費(fèi)能力，不僅靠減負(fù)，更重要的還得靠增收。“尤其是要提高中低收入者的收入水平和消費(fèi)能力。”中國人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授王孝松認(rèn)為，中低收入群體的消費(fèi)受收入波動(dòng)影響較大，且邊際消費(fèi)傾向通常相對較高，因此增加中低收入群體收入是有效提振消費(fèi)的重點(diǎn)。

　　“提低”“擴(kuò)中”，普惠金融正加速發(fā)力。

　　新年伊始，江西萍鄉(xiāng)市上栗縣楊岐鄉(xiāng)張果佬種養(yǎng)專業(yè)合作社的負(fù)責(zé)人張英需要周轉(zhuǎn)資金，抱著試一試的心情來到上栗縣創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保中心提交貸款申請，沒想到從咨詢、申請到收到貸款，只用了6天時(shí)間?！岸覀€(gè)人貸款貼息額度提高到了30萬元?！睆堄⒄f，這下，擴(kuò)大果園規(guī)模、多請幾個(gè)老鄉(xiāng)來干活有了“本錢”。

　　推廣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、脫貧人口小額信貸，支持農(nóng)民致富增收；加大小微企業(yè)、個(gè)體工商戶首貸、續(xù)貸投放，助力穩(wěn)就業(yè)穩(wěn)收入……中國人民銀行新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年四季度末，人民幣普惠小微貸款余額32.93萬億元，同比增長14.6%，增速比各項(xiàng)貸款高7個(gè)百分點(diǎn)，全年增加4.2萬億元；農(nóng)戶經(jīng)營貸款余額10.38萬億元，同比增長12.3%。

　　“消費(fèi)的背后是收入的支撐，收入的背后是就業(yè)的保障。”南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝表示，從中長期來看，財(cái)政金融要加大力度助企穩(wěn)崗促就業(yè)，同時(shí)還要在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面施策進(jìn)一步減輕居民負(fù)擔(dān)，加快釋放消費(fèi)潛力。

　　優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)開發(fā)多元消費(fèi)場景

　　想去東北滑雪？先來三門買裝備！出發(fā)去哈爾濱之前，杭州游客趙雅靜先來了趟省內(nèi)游：“經(jīng)常在小紅書上刷到三門滑雪服的帖子，干脆過來讓臺(tái)州的老同學(xué)帶我淘幾件，這邊款式很多，價(jià)格也不貴?！?/p>

　　亞冬會(huì)的舉辦，讓很多年輕人領(lǐng)略了冰雪運(yùn)動(dòng)的魅力。最近，浙江臺(tái)州三門，這個(gè)聚集了近300家戶外用品生產(chǎn)企業(yè)的縣城，吸引了越來越多像趙雅靜這樣前來購置滑雪裝備的外地游客。

　　“冰雪經(jīng)濟(jì)火了，我們作為產(chǎn)業(yè)鏈的一環(huán)也跑出了‘滑雪速度’?！比T迅猛龍戶外用品有限公司負(fù)責(zé)人賴曉鋒指著廠區(qū)外滿載的貨車告訴記者，與去年同期相比，公司的滑雪服銷量激增120%，新開的產(chǎn)線很快就滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　賴曉鋒對自家產(chǎn)品很自信，但同時(shí)也很清醒，隨著冰雪裝備產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，差異化競爭壓力也更大了，市場對產(chǎn)品科技含量、外觀設(shè)計(jì)的要求越來越高。“我們需要購買大量新面料、優(yōu)化滑雪服設(shè)計(jì)、開辟新的生產(chǎn)線，來應(yīng)對當(dāng)下市場需求的變化?！辟嚂凿h說，雖然產(chǎn)品賣得火熱，但持續(xù)的投入讓公司資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難。

　　好在金融解決方案很快送上門來。三門農(nóng)商銀行以三門縣市場監(jiān)督管理局提供的名單和數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，專門為當(dāng)?shù)鼗┭b備產(chǎn)業(yè)開發(fā)了“共富·沖鋒貸”金融產(chǎn)品，為這一類企業(yè)貸款打造“直通車”。通過實(shí)地調(diào)查和審核，三門農(nóng)商銀行很快就為符合貸款條件的迅猛龍公司發(fā)放了350萬元生產(chǎn)經(jīng)營貸。“有了資金支持，我們今年要建廠房擴(kuò)產(chǎn)能，還要拓展產(chǎn)品線，生產(chǎn)帽子等滑雪配套產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者多元化的需求?！辟嚂凿h說。

　　通過為各類經(jīng)營主體提供多元化服務(wù)，金融推動(dòng)供給端增強(qiáng)與需求端的適配性，更好適應(yīng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化，滿足越來越多元和快速變化的消費(fèi)需求。積極支持發(fā)展首發(fā)經(jīng)濟(jì)、冰雪經(jīng)濟(jì)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)等新興消費(fèi)場景外，在傳統(tǒng)的消費(fèi)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)也不斷優(yōu)化細(xì)化產(chǎn)品和服務(wù)，靈活適配居民在居住、健康、家政等方面越來越細(xì)分的消費(fèi)場景。

　　“現(xiàn)在的裝修貸又方便又靈活。”因?yàn)楣ぷ髡{(diào)動(dòng)剛在杭州安家的錢珺最近辦理了浙商銀行“云宅貸”業(yè)務(wù)，100萬元的貸款額度可供靈活提款，還有提款優(yōu)惠券減免部分利息支出，“這樣就能夠根據(jù)裝修進(jìn)度合理安排支出，也不會(huì)擠占日常消費(fèi)?！?/p>

　　日益多元化的金融需求與日益多元化的消費(fèi)需求“雙向奔赴”、互相激發(fā)，共同推動(dòng)實(shí)現(xiàn)老百姓日益增長的美好生活需要。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2024年四季度末，不含個(gè)人住房貸款的消費(fèi)性貸款余額21.01萬億元，同比增長6.2%，全年增加1.24萬億元。

　　董希淼表示，要進(jìn)一步用好超長期特別國債等資金，加大對汽車、住房等大宗消費(fèi)的支持；財(cái)稅金融應(yīng)加大力度支持發(fā)展首發(fā)經(jīng)濟(jì)、冰雪經(jīng)濟(jì)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)等新型消費(fèi)和服務(wù)消費(fèi)，并且將更多資源向潛力巨大的縣域消費(fèi)傾斜，覆蓋更廣闊的消費(fèi)人群的多層次消費(fèi)需求。