“最近出現了新的貸款方式，不僅還貸壓力不重，買房也更劃算了。”拉薩市民張先生介紹，貸款前，他計算了公積金組合貸款的利率，發現比純商貸劃算許多，便選擇了新的貸款方式。今年9月，西藏住房公積金組合貸款正式落地，為廣大繳存職工提供了更多便利。那么，西藏住房公積金組合貸款應該如何辦理？需要滿足哪些條件？帶著這些問題，記者采訪了自治區住房資金管理中心信貸科科長梁磊。

　　不能跨地區辦理

　　需正常繳存公積金滿6個月

　　今年9月21日，自治區住房資金管理中心與拉薩市房管局、不動產登記中心、有關房地產開發企業和受托商業銀行協調溝通，成功辦理全區首筆“住房公積金+商業”組合貸款，貸款金額為174萬元（其中住房公積金貸款120萬元、商業銀行貸款54萬元），標志著住房公積金組合貸款在西藏正式落地。梁磊告訴記者：“住房公積金組合貸款的落地，最大限度滿足了西藏繳存職工住房公積金貸款和商業貸款同時申請的差異化金融服務需求，切實解決了繳存職工的購房資金問題。”

　　記者了解到，住房公積金組合貸款是指當住房公積金個人住房貸款額度無法滿足購房資金需求時，借款人在辦理住房公積金貸款的同時申請個人住房商業貸款。目前該項政策只針對在拉薩購房的繳存職工，要求在西藏連續逐月正常繳存住房公積金滿6個月，且須通過自治區住房資金管理中心對收入和償還能力的審核后，才能申請組合貸款。“因為住房公積金組合貸款目前只針對在拉薩購買新建普通商品住房的繳存職工，因此市民新建、翻修、大修自住房時是不能申請住房公積金組合貸款的。”梁磊說，“另外，如果市民在拉薩以外的其他城市買房還不能申請住房公積金組合貸款，暫時不能跨地區辦理。”

　　可辦理按月對沖業務

　　與公積金貸款所需材料一致

　　對于繳存職工來說，住房公積金組合貸款就是兩筆貸款，一筆是住房公積金貸款，一筆是商業銀行貸款，那么在辦理該項業務時需要提供哪些材料呢？梁磊介紹，住房公積金組合貸款與住房公積金貸款所需材料是一致的，借款人需要提供本人身份證、15日內的個人征信報告，已婚的還需要提供配偶的有效證件。購買新建普通商品住房的繳存職工，需提供購房合同、購房首付款發票、借款人名下不動產登記信息查詢結果。此外，梁磊介紹：“目前在拉薩辦理二手房的住房公積金組合貸還在試行中，申請貸款和準備材料務必在購房前咨詢辦理住房公積金業務的商業銀行，以免住房公積金組合貸款申請不通過。”

　　辦理流程方面，繳存職工首先向銀行網點提出申請，提供相應的材料后等待銀行網點的核查結果。核查通過后，受托銀行將與借貸人簽訂合同、辦理擔保手續，并在合同中約定具體的還款日期。“銀行網點自受理住房公積金組合貸款申請之日起，會在10個工作日內對申請人提供的材料作出回應，如果材料沒問題，貸款批準后，銀行網點會通知借貸人去受托銀行簽訂借款合同并辦理借貸手續；如果材料有問題，銀行也會通過電話或者短信的形式告知借貸人需要補正的材料。”梁磊告訴記者，“根據相關規定，住房公積金組合貸款也可以辦理住房公積金按月對沖的業務，借款人無需到住房公積金業務柜臺，通過‘西藏住房公積金’微信公眾號即可辦理。”

　　多因素決定貸款額度

　　貸款年限決定貸款利率

　　對于很多繳存職工來說，申請住房公積金組合貸款時最關心的就是貸款的利率和額度。對此，梁磊介紹，西藏住房公積金貸款利率是由貸款的年限來決定的，首套個人住房公積金貸款，年限在5年以下（含5年）的利率為1.61%、5年以上的利率為1.93%；第二套個人住房公積金貸款，年限在5年以下（含5年）的利率為1.936%、5年以上的利率為2.288%。在貸款額度方面，目前，區內住房公積金貸款的最高額度為120萬元，區外為90萬元，但不是每名繳存職工都能申請到貸款最高額度。自治區住房資金管理中心會根據借款人的住房公積金繳存基數、征信、名下負債（房貸、車貸等）等因素，綜合確定繳存職工的貸款額度。

　　根據西藏自治區住房公積金管理的有關規定，首套個人住房公積金貸款不得高于房屋總價的80%，且不得高于個人公積金賬戶余額的20倍，因此申請人還需要保證個人住房公積金賬戶中有足夠的余額。“假設申請人準備在拉薩購買自己的第一套房屋，該房屋價格為200萬元，需要繳存職工先支付首付40萬元，然后申請住房公積金貸款120萬元和商業貸款40萬元，就可以買下這套房屋，月供的負擔也不會很大。”梁磊說，“申請120萬元的住房公積金貸款，申請人需要在住房公積金賬戶余額中預留至少6萬元，夫妻雙方都有住房公積金的話，兩人住房公積金賬戶余額共有6萬元也可以。”

　　個人征信情況影響貸款申請

　　購買三房無法辦理組合貸款

　　由于住房公積金組合貸款在西藏落地時間較短，很多人不了解申請組合貸時有哪些注意事項。對此，梁磊介紹，按照住房公積金貸款的相關規定，繳存職工在拉薩購買新建普通商品住房和二手房時均可申請住房公積金組合貸款，購買新建普通商品住房時最高貸款額度為120萬元，購買二手房最高貸款額度為90萬元。“市民在購買二手房時，一定要在購買時申請組合貸，購買結束以后就不能再申請了。另外，如果借貸人在貸款途中不能在西藏繼續正常繳納住房公積金的，需要在9個月內結清住房公積金貸款（達到法定退休年齡正常退休的除外）。”梁磊說，“申請住房公積金組合貸款需要核查個人征信，如果近三年內達到連續3次或累計6次以上信用不良記錄，就會被視為征信不合格，所以大家一定要保持良好的征信，以免影響貸款申請。”

　　梁磊表示，住房公積金組合貸款的實施，既是自治區住房資金管理中心堅持以人民為中心的思想、踐行全心全意為人民服務的宗旨、貫徹落實自治區房地產若干政策的具體舉措，更是自治區住房資金管理中心深化改革、滿足繳存職工貸款需求的一次創新突破。