普百業(yè)，惠萬企，金融“活水”助力千行百業(yè)煥發(fā)勃勃生機，涵養(yǎng)了生生不息的普惠金融生態(tài)。為助推鄉(xiāng)村振興，著力發(fā)展綠色金融，近日，記者從中國人民銀行西藏自治區(qū)分行了解到，該行推動普惠金融持續(xù)發(fā)展，將金融“活水”精準(zhǔn)滴灌至西藏經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域。

　　截至2024年一季度末，全區(qū)普惠金融領(lǐng)域（單戶授信1000萬元以下）貸款余額742.64億元，同比增長24.58％，高于各項貸款增幅11.03個百分點。西藏普惠金融領(lǐng)域貸款規(guī)模保持較快增長。

　　瞄準(zhǔn)小微　著力痛點

　　“手續(xù)少了，額度大了，效率高了，利率降了，辦事便捷多了！”在奪底路中國農(nóng)業(yè)銀行，前來辦理農(nóng)村合作社相關(guān)款項貸款的次旺多吉高興地說。

　　據(jù)了解，今年以來，全區(qū)商業(yè)銀行在中國人民銀行西藏自治區(qū)分行的指導(dǎo)下，精準(zhǔn)落實利率傳導(dǎo)機制深化改革相關(guān)舉措，將貸款市場報價利率（LPR）內(nèi)嵌到銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價管理，對普惠小微貸款、普惠涉農(nóng)貸款等領(lǐng)域給予額外定價優(yōu)惠，切實降低普惠群體融資成本。2024年3月，全區(qū)新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率為1.61％，低于去年同期新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率20個基點。

　　“企業(yè)的痛點就是我們的著力點。”中國人民銀行西藏自治區(qū)分行金融穩(wěn)定處處長索珍說，人民銀行西藏自治區(qū)分行助推持續(xù)優(yōu)化普惠小微企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)。全區(qū)商業(yè)銀行依托優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和客戶精準(zhǔn)畫像等手段進一步提升信用貸款服務(wù)能力。例如，郵儲銀行西藏分行改變傳統(tǒng)保證形式，通過追加符合條件的實控人作為共同借款人，提升普惠小微企業(yè)信用貸款比重。全區(qū)商業(yè)銀行通過白名單管理和基層網(wǎng)點精準(zhǔn)營銷等手段有效拓展普惠群體首貸客戶，其中農(nóng)行西藏分行新增拓展小微企業(yè)首貸客戶占其小微企業(yè)客戶總數(shù)的比例相對較高。

　　鞏固成果　完善機制

　　索珍介紹，全區(qū)商業(yè)銀行以普惠金融有效鞏固脫貧攻堅成果，普惠金融助力鄉(xiāng)村振興持續(xù)走深。如農(nóng)行西藏分行堅持全行金融幫扶政策總體不變、靶向不偏、力度不減，推出“富民貸”等信用貸款產(chǎn)品，精準(zhǔn)滿足農(nóng)牧戶生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。

　　據(jù)了解，截至2024年一季度末，該行“富民貸”余額53.51億元，覆蓋西藏全部地市。此外，全區(qū)商業(yè)銀行以深入推進信用村建設(shè)為抓手化解欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)牧戶授信難題。如農(nóng)行西藏分行建立“小額度、廣覆蓋”授信機制，創(chuàng)新線上信用戶貸款產(chǎn)品，積極推進農(nóng)牧戶普遍授信試點。截至2024年一季度末，該行建成信用村5036個，評定信用戶42.51萬戶。

　　“全區(qū)商業(yè)銀行在不斷深化細化商業(yè)銀行敢貸愿貸能貸會貸機制的建設(shè)。如，中信銀行拉薩分行將盡職免責(zé)和不良容忍度有機結(jié)合，優(yōu)化責(zé)任認定、申訴、問責(zé)等環(huán)節(jié)處理流程，免除基層信貸業(yè)務(wù)人員后顧之憂。”索珍說。

　　此外，全區(qū)商業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型，提升客戶畫像準(zhǔn)確度。如，浦發(fā)銀行拉薩分行依托“天眼系統(tǒng)”數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)，有效整合行內(nèi)外各渠道信息，利用擔(dān)保圖分類、風(fēng)險傳導(dǎo)預(yù)測等機器學(xué)習(xí)模型，實現(xiàn)精準(zhǔn)化風(fēng)險識別。截至2024年一季度末，全區(qū)商業(yè)銀行普惠金融領(lǐng)域整體貸款不良率繼續(xù)保持較低水平。

　　普惠新市民　規(guī)模保增長

　　值得一提的是，近年來，隨著拉薩城市化發(fā)展迅速，新市民增多。為進一步助力新市民更好融入城市生活，全區(qū)商業(yè)銀行以落實新市民金融服務(wù)等政策為主線，及時細化出臺相關(guān)舉措。如，農(nóng)行西藏分行推出新市民綜合金融服務(wù)方案，為新市民提供“五大保障、雙驅(qū)助力、一體化優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金融服務(wù)”。

　　此外，全區(qū)商業(yè)銀行以保障基礎(chǔ)性金融服務(wù)為抓手，更好助力新市民等群體辦理開戶、支付、工資代發(fā)等業(yè)務(wù)。如郵儲銀行西藏分行依托新市民前后臺標(biāo)簽認證體系，推出新市民專屬借記卡，減免跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、賬戶余額變動通知短信服務(wù)費等多項服務(wù)費用等。人民銀行西藏自治區(qū)分行多措并舉，助推全區(qū)商業(yè)銀行加快普惠金融領(lǐng)域貸款規(guī)模增長，其中，農(nóng)行西藏分行、建行西藏分行、中行西藏分行普惠金融領(lǐng)域貸款規(guī)模位居全區(qū)前三，繼續(xù)保持頭雁效應(yīng)。法人銀行普惠金融領(lǐng)域貸款保持較高增幅態(tài)勢。據(jù)了解，截至2024年一季度末，全區(qū)法人銀行普惠金融領(lǐng)域貸款余額同比增速達52.23％，超出普惠金融領(lǐng)域貸款總體增速27.65個百分點。

　　“下一步，中國人民銀行西藏自治區(qū)分行將繼續(xù)助力做好普惠金融‘大文章’，在‘商業(yè)可持續(xù)’和‘成本可負擔(dān)’原則下，統(tǒng)籌普惠金融存量政策有序退出和增量政策有力接續(xù)，進一步引導(dǎo)普惠金融領(lǐng)域信貸量的合理增長和質(zhì)的有效提升。”索珍說。