“最近拿到體檢報(bào)告，我的甲狀腺結(jié)節(jié)從單側(cè)變?yōu)殡p側(cè)了，不知道還有沒(méi)有能買的健康險(xiǎn)。”由于此前曾有投保重疾險(xiǎn)被拒的經(jīng)歷，“95后”市民陳女士近期向記者表達(dá)了自己的擔(dān)憂。

　　為此記者調(diào)查了解到，當(dāng)前有不少人反映，自己年紀(jì)輕輕卻因“小結(jié)節(jié)”失去了購(gòu)買重疾險(xiǎn)的資格。盡管有險(xiǎn)企嘗試推出一些針對(duì)“次標(biāo)體”人群的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障缺口依然巨大。業(yè)內(nèi)提議，要探索開發(fā)針對(duì)帶病體人群的專屬普惠險(xiǎn)產(chǎn)品；險(xiǎn)企可先從普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品起步，增加對(duì)特定帶病群體的保障，由此積累健康風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，并加強(qiáng)與體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，開發(fā)迭代帶病體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　文/廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者 趙方圓

　　患有甲狀腺結(jié)節(jié)核保不通過(guò)，交了保費(fèi)原路退回

　　“都說(shuō)買重疾險(xiǎn)要趁早，可那會(huì)兒我才26歲，就買不了重疾險(xiǎn)了，為此我還大哭了一場(chǎng)。”近日，陳女士向記者吐槽自己此前購(gòu)買重疾險(xiǎn)的經(jīng)歷，都已完成首期保費(fèi)的繳納，卻在告知了患有甲狀腺結(jié)節(jié)后，仍被保險(xiǎn)公司拒之門外。

　　陳女士所說(shuō)的重疾險(xiǎn)，是一款來(lái)自泰康養(yǎng)老的健康有約重大疾病團(tuán)體保險(xiǎn)。從其所提供當(dāng)時(shí)的一份重疾險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康告知書上可以看到，除了被保險(xiǎn)人姓名、身高、體重、稅前年收入等基本信息，還列了9條健康方面的詢問(wèn)，其中包括甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等疾病。

　　“當(dāng)年年初，我單位體檢查出了甲狀腺左側(cè)葉實(shí)性結(jié)節(jié)4類，醫(yī)生當(dāng)時(shí)和我說(shuō)注意觀察就好。沒(méi)想到在健康告知后不久，就被保險(xiǎn)公司通知核保不通過(guò)，之前交的保費(fèi)也原路退回。”陳女士表示，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員也沒(méi)有告知這個(gè)疾病能否除外承保或加費(fèi)承保，直到現(xiàn)在自己還未投保任何健康險(xiǎn)產(chǎn)品，也不知道什么樣的產(chǎn)品適合自己。

　　泰康業(yè)務(wù)員：已被拒保不能承保 富德業(yè)務(wù)員：或許能除外承保

　　陳女士是否還有機(jī)會(huì)投保健康險(xiǎn)產(chǎn)品？為此，記者聯(lián)系泰康養(yǎng)老相關(guān)業(yè)務(wù)員，對(duì)方表示，如果此前已經(jīng)被拒保，系統(tǒng)里有記錄就不能夠承保了，因此也就無(wú)法購(gòu)買健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品，但可以考慮買其他年金保險(xiǎn)。

　　陳女士是否有機(jī)會(huì)購(gòu)買其他保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品？記者隨即搜索一款富德生命康健無(wú)憂重大疾病保險(xiǎn)（經(jīng)典版）產(chǎn)品，適應(yīng)人群為出生滿25天至65周歲。“甲狀腺結(jié)節(jié)，除外承保的概率還是比較大的，我之前就有個(gè)客戶核保通過(guò)了。”富德生命人壽相關(guān)業(yè)務(wù)員告訴記者。

　　富德生命人壽相關(guān)業(yè)務(wù)員表示，依照過(guò)往客戶的案例，需要依據(jù)甲狀腺結(jié)節(jié)的性質(zhì)來(lái)判定，如果是囊性的話，它會(huì)自動(dòng)消失，一般核保可以通過(guò)；如果是實(shí)性結(jié)節(jié)，一到三級(jí)一般來(lái)說(shuō)是可以除外承保；如果達(dá)到了四級(jí)，就需要進(jìn)一步核保，但也可以嘗試一下投保，“具體還要看體檢報(bào)告，根據(jù)結(jié)節(jié)的大小、腫瘤標(biāo)志物等指標(biāo)進(jìn)行綜合考慮，由專門的核保人員進(jìn)行審查。”

　　記者了解到，一般來(lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)投保時(shí)會(huì)有這幾種核保結(jié)果：標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保、拒保。保險(xiǎn)公司在給出拒保結(jié)論時(shí)也會(huì)非常謹(jǐn)慎，是否能夠承保、以哪種方式承保，也要根據(jù)每個(gè)人的核保結(jié)論來(lái)確定。

　　患甲狀腺結(jié)節(jié)或肺結(jié)節(jié)是否還有機(jī)會(huì)購(gòu)買重疾險(xiǎn)？泰康養(yǎng)老相關(guān)業(yè)務(wù)員表示——可以，但要根據(jù)健康告知和病例的具體情況具體判定，有的可以進(jìn)行除外承保。“肺結(jié)節(jié)相對(duì)寬松，一般不大的、良性的，基本上都是標(biāo)準(zhǔn)體；大的話，有的也是可以除外承保的。”富德生命人壽相關(guān)業(yè)務(wù)員告訴記者。

　　醫(yī)保雖覆蓋帶病群體但待遇不足

　　商保長(zhǎng)期把帶病群體拒之門外導(dǎo)致缺口巨大

　　記者了解到，目前基本醫(yī)保雖覆蓋了帶病體人群，但待遇不足；商保長(zhǎng)期將帶病體人群拒之門外，導(dǎo)致后者的保障缺口巨大。

　　“目前保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)客戶的篩選方面，實(shí)際上是一個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。”北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍認(rèn)為，健康險(xiǎn)存在典型的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，在消費(fèi)者健康信息不對(duì)稱的情況下，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品迭代中篩選相對(duì)健康的客戶群體，從而保證產(chǎn)品的持續(xù)運(yùn)營(yíng)。

　　記者了解到，關(guān)于帶病體健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)一直在努力探索，特定慢性病和一些結(jié)節(jié)患者已經(jīng)可以享受保險(xiǎn)產(chǎn)品保障。近年來(lái)，有險(xiǎn)企嘗試推出一些針對(duì)“次標(biāo)體”人群的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　“帶病體的健康狀況和發(fā)展演變是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程，保險(xiǎn)公司無(wú)論是在數(shù)據(jù)積累還是醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作都有一個(gè)提升的過(guò)程。例如肺結(jié)節(jié)，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品首先要區(qū)分醫(yī)療保險(xiǎn)還是疾病保險(xiǎn)。”宋占軍建議，目前惠民保類產(chǎn)品實(shí)際上投保門檻比較寬松，保險(xiǎn)公司可以先從普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品起步，增加對(duì)特定帶病群體的保障，由此積累健康風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，并加強(qiáng)與體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，開發(fā)迭代帶病體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　今年全國(guó)兩會(huì)，全國(guó)政協(xié)委員、民盟中央委員、復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長(zhǎng)朱同玉向全國(guó)政協(xié)十四屆一次會(huì)議提交的提案之一，就是推動(dòng)普惠保險(xiǎn)創(chuàng)新，滿足帶病體人群醫(yī)療保障需求。他表示，一方面，要支持惠民保多層次保障升級(jí)，在基礎(chǔ)款之上，針對(duì)不同類型既往癥人群開發(fā)高值、高保障的升級(jí)款產(chǎn)品，滿足參保人群多層次的保障需求；另一方面，也要探索開發(fā)針對(duì)帶病體人群的專屬普惠險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　他提議，聚焦肺癌、結(jié)直腸癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等高發(fā)病種，設(shè)計(jì)更具專病化的保障產(chǎn)品。在保費(fèi)設(shè)計(jì)上，預(yù)留一定風(fēng)險(xiǎn)空間，保證產(chǎn)品的可賠付可持續(xù)；在風(fēng)控方面，根據(jù)項(xiàng)目的控費(fèi)水平和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在免賠額和報(bào)銷范圍等方面設(shè)置差異化的方案。

　　知多D

　　帶病體人群

　　所謂“帶病體人群”，是指在亞健康、慢病人群基礎(chǔ)上提出的新定義，特指與特定疾病或重大疾病更靠近的人群。慢病人群是最典型的帶病體人群，目前我國(guó)有超過(guò)4億慢病人群。