在上市銀行公布的2022年年報中，“金融科技”成為年報高頻詞。年報顯示，2022年銀行業(yè)持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融科技投入金額持續(xù)增加，金融科技人才占比進(jìn)一步提升，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技在金融實(shí)務(wù)中得到廣泛運(yùn)用。

　　科技投入加大

　　2022年年報顯示，上市銀行持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在金融科技方面的投入金額持續(xù)增加。其中，國有銀行是金融科技投入的中堅力量。6家國有銀行在金融科技方面投入金額較高，均超過百億元，多家股份制銀行金融科技投入占比有所提升，部分股份制銀行的金融科技投入增幅同比增長超過20%。

　　年報顯示，2022年工商銀行金融科技投入262.24億元，是投入金額最多的國有銀行。農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行金融科技投入額分別為232.11億元、215.41億元、232.90億元、116.31億元、106.52億元。

　　多家股份行的金融科技投入占營業(yè)收入的比重也有所提升，金額也有不同程度的增長。比如，2022年招商銀行累計投入141.68億元，同比增長6.60%；中信銀行信息科技投入87.49億元，較上年末增長16.08%，占營業(yè)收入的4.14%；興業(yè)銀行信息科技投入82.51億元，同比增長29.65%，占營業(yè)收入比重上升0.83個百分點(diǎn)至3.71%。

　　在金融科技的重點(diǎn)投向方面，招商銀行以金融科技創(chuàng)新項目基金持續(xù)支持新能力建設(shè)與新模式探索，報告期內(nèi)，金融科技創(chuàng)新項目新增立項577個，新增上線項目489個。中信銀行重點(diǎn)投向云化基礎(chǔ)設(shè)施、前中后臺業(yè)務(wù)數(shù)字化和大數(shù)據(jù)研發(fā)等領(lǐng)域。

　　銀行的金融科技人才數(shù)量也不斷增加，多家銀行金融科技員工超萬人。截至2022年末，工商銀行的金融科技人才達(dá)3.6萬人，中國銀行科技條線共有員工13318人，建設(shè)銀行金融科技人員為15811人，招商銀行科技人才達(dá)1.08萬人。部分銀行的金融科技人才占比增長幅度達(dá)到兩位數(shù)。比如，中信銀行科技人員達(dá)4762人，較上年末增長11.11%；民生銀行科技人員數(shù)4053人，比上年末增長32.36%。

　　不少銀行還不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，構(gòu)建適合金融科技發(fā)展的人才結(jié)構(gòu)，金融科技人才占比進(jìn)一步提高。在組織架構(gòu)優(yōu)化方面，光大銀行在年報中表示，該行加強(qiáng)頂層設(shè)計，設(shè)立數(shù)字化轉(zhuǎn)型委員會，調(diào)整構(gòu)建由金融科技部、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理部、科技研發(fā)中心和智能運(yùn)營中心組成的“兩部兩中心”金融科技運(yùn)作體系。建設(shè)銀行表示，將金融科技人才工程列為全行首個重大人才項目，著力推進(jìn)“懂科技的管理人才”“懂業(yè)務(wù)的科技人才”“懂行情的市場化IT人才”三類人才隊伍建設(shè)；郵儲銀行表示，初步完成“青年、骨干、領(lǐng)軍”三級人才梯隊搭建。

　　賦能普惠金融

　　銀行業(yè)如何更好地為“三農(nóng)”、小微企業(yè)服務(wù)一直是行業(yè)難點(diǎn)。對銀行而言，普惠金融服務(wù)往往伴隨著風(fēng)險高、成本高、收益相對低的痛點(diǎn)。如何解決這些痛點(diǎn)，金融科技是一個重要手段。商業(yè)銀行通過運(yùn)用現(xiàn)代金融科技等手段，提高金融服務(wù)普惠性。

　　陜西省合陽縣行家莊村葡萄種植戶雷全中是金融科技的受益者。“從收集資料到貸款發(fā)放就幾十分鐘，無需擔(dān)保，坐在家里就拿到了8.1萬元貸款。”雷全中介紹，郵儲銀行陜西省分行通過移動展業(yè)集中對農(nóng)戶進(jìn)行現(xiàn)場信息采集并當(dāng)天評定為信用戶，他通過郵儲銀行手機(jī)銀行申請無擔(dān)保、無抵押貸款，從信息采集到貸款支用全流程操作實(shí)現(xiàn)了20分鐘放款。該行為了更好地解決農(nóng)村融資難、融資貴問題，在轄內(nèi)分支行配備了移動展業(yè)設(shè)備，保證銀行工作人員可通過展業(yè)設(shè)備上門為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。該行還推廣“線上信用戶”貸款，只要是郵儲銀行評定的信用戶，即可通過手機(jī)銀行申請貸款，流程簡潔操作方便。

　　“農(nóng)業(yè)銀行線上金融服務(wù)能力持續(xù)提升，農(nóng)銀e貸余額達(dá)到3萬億元，增速42.3%。數(shù)字化渠道優(yōu)勢進(jìn)一步增強(qiáng)，個人手機(jī)銀行月活客戶數(shù)達(dá)到1.72億戶，新增1988萬戶。總量、增量均保持同業(yè)領(lǐng)先。數(shù)據(jù)應(yīng)用不斷深化，通過精準(zhǔn)營銷識別的小微企業(yè)潛在客戶轉(zhuǎn)化率超過30%。”農(nóng)業(yè)銀行行長付萬軍說。

　　渤海銀行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力之一，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供科技支撐。伴隨數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)深入，渤海銀行的金融服務(wù)質(zhì)效得到提升。2022年6月，渤海銀行手機(jī)銀行6.0發(fā)布，將數(shù)字化觸手從金融服務(wù)伸展至生活服務(wù)，與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、云網(wǎng)點(diǎn)、遠(yuǎn)程銀行等多渠道互聯(lián)互通。渤海銀行手機(jī)銀行圍繞渤銀E付、渤銀E財、渤銀E貸、渤銀E管家四個服務(wù)品牌，推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，包括新一代數(shù)字信用卡、全線上申請審批的消費(fèi)類貸款快易貸、代發(fā)綜合服務(wù)專區(qū)和數(shù)字人民幣產(chǎn)品等。

　　“近期我們與頭部科技機(jī)構(gòu)合作，在國內(nèi)同業(yè)中率先推出人工智能金融行業(yè)通用模型，初步探索出超大規(guī)模通用模型應(yīng)用于金融行業(yè)的實(shí)踐，提升了數(shù)字金融服務(wù)的精度和效率。”工商銀行副行長張文武表示。

　　記者梳理銀行年報還發(fā)現(xiàn)，平安銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，持續(xù)優(yōu)化升級供應(yīng)鏈金融平臺“平安好鏈”，為核心企業(yè)及其上游中小微客群提供線上供應(yīng)鏈金融平臺業(yè)務(wù)，涵蓋應(yīng)收賬款確認(rèn)及轉(zhuǎn)讓、融資、結(jié)算、風(fēng)險管理等服務(wù)。2022年全年通過“平安好鏈”平臺促成的融資發(fā)生額735.08億元，同比增長41.4%；浙商銀行在技術(shù)中臺落地“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”場景建設(shè)，具備動態(tài)監(jiān)測企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況等能力，已覆蓋鋼鐵、石油、機(jī)械加工等多個行業(yè)，在多個分支機(jī)構(gòu)落地應(yīng)用，賦能供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速

　　商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要積極探索利用新技術(shù)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式和服務(wù)渠道。數(shù)字化轉(zhuǎn)型將是銀行的重點(diǎn)發(fā)力領(lǐng)域。中國銀行業(yè)協(xié)會、普華永道近日聯(lián)合發(fā)布《中國銀行家調(diào)查報告（2022）》顯示，55.4%的受訪銀行家認(rèn)為“金融科技引領(lǐng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，帶動業(yè)務(wù)增長”是銀行業(yè)未來首要的利潤增長點(diǎn)。

　　“十四五”規(guī)劃明確提出要加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國。專家認(rèn)為，“十四五”規(guī)劃為銀行深化改革指明了三條主線：一是要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高服務(wù)效率。二是培養(yǎng)金融科技能力，提高市場競爭力。三是加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)，建立規(guī)范有序的數(shù)據(jù)流通環(huán)境，防范數(shù)據(jù)風(fēng)險。

　　2021年底，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，明確到2025年金融科技發(fā)展的愿景、原則和重點(diǎn)任務(wù)。近年來，人民銀行會同各方出臺一系列監(jiān)管基本規(guī)則，多措并舉引導(dǎo)金融業(yè)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)賦能，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，推動金融科技規(guī)范有序發(fā)展。《規(guī)劃》是未來四年我國金融科技發(fā)展的總綱領(lǐng)。在《規(guī)劃》引領(lǐng)下，我國金融科技將從“立柱架梁”全面邁向“積厚成勢”新階段，實(shí)現(xiàn)金融科技整體水平與核心競爭力跨越式提升。

　　“金融是社會資源配置的重要手段。金融科技的根本使命在于更加有效率地將金融資源配置到經(jīng)濟(jì)部門和社會大眾，快捷、普惠地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展。金融科技應(yīng)用應(yīng)幫助金融機(jī)構(gòu)減少經(jīng)濟(jì)活動中的信息不對稱，覆蓋長尾市場，提升小微企業(yè)和個人金融服務(wù)的可獲得性。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。

　　百融云創(chuàng)科技股份有限公司首席執(zhí)行官張韶峰表示，金融科技的運(yùn)用顯著提升金融業(yè)的服務(wù)和經(jīng)營決策效率。以智能語音機(jī)器人為例，它可以助力銀行客服完成信用卡、理財營銷等工作，減少金融機(jī)構(gòu)客服人工投入，幫助金融機(jī)構(gòu)降本增效。在銀行零售業(yè)務(wù)上，“智能語音應(yīng)答+人工”模式比“人工模式”節(jié)省成本約五成，“智能語音應(yīng)答”模式比“人工模式”節(jié)省成本約九成，兩種模式考核結(jié)果接近人工服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的90%至95%。

　　“金融產(chǎn)業(yè)中老百姓是需求方、金融機(jī)構(gòu)是供給方、金融科技公司是賦能方。面對日漸升級的金融需求，供給存在一定的缺口，人工智能、云計算等技術(shù)的應(yīng)用為填補(bǔ)供給需求創(chuàng)造了可能。”張韶峰說。

　　“金融科技的運(yùn)用，能夠較好提升銀行的運(yùn)營效率、降低貸款風(fēng)險、降低運(yùn)營成本、提升營銷效果。”郵儲銀行合肥市分行副行長唐徐春說，郵儲銀行已經(jīng)構(gòu)建了企業(yè)級人工智能平臺，通過機(jī)器學(xué)習(xí)、語言語音、生物識別、智能圖像等技術(shù)，在運(yùn)管、信貸、財務(wù)等多個業(yè)務(wù)場景廣泛應(yīng)用。“未來，我們將充分運(yùn)用金融科技，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，為企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。”唐徐春說。

　　董希淼表示，金融管理部門通過金融科技應(yīng)用試點(diǎn)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴行動、金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程、金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點(diǎn)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，創(chuàng)造了公平合理的競爭環(huán)境。《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》以及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)和部門規(guī)章出臺，為金融科技行穩(wěn)致遠(yuǎn)奠定了制度基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)、科技公司要協(xié)同發(fā)力，以賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本目的，不斷提高金融服務(wù)的可得性和普惠性。（記者彭江）